Погашение ипотеки сбербанк уменьшение основного долга. На каких условиях это возможно в Сбербанке? Положения правительственного постановления

Большинство ипотечных кредитов выдаются на длительный срок, в течение которого жизненные обстоятельства могут потребовать его изменения. Рассмотрим подробнее, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и какие здесь имеются ограничения и нюансы.

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты.

Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа.

Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Важный момент! Если вы решили сократить срок ипотеки при досрочном гашении, то это сделать можно только в отделении банка. Такая форма досрочного гашения не возможна через сбербанк-онлайн. При этом сумма платежа должна быть обязательно больше платежа по графику!

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей.

Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты.

Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

• заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
• деньги списываются в день оплаты по графику;
• проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
• заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

ВАЖНО! Если заемщик планирует погасить остаток ипотеки полностью, то потребуется заблаговременно обратиться в Сбербанк и запросить точную сумму для оплаты, включая начисленные проценты, на планируемую дату оплаты. Делается это во избежание недоплаты или переплаты.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Частичное погашение задолженности по ипотеке осуществляется только по заявлению и предварительному уведомлению Сбербанка. Документ составляется в свободной форме, но должен обязательно содержать в себе следующую информацию:

• реквизиты кредитного договора и номер ссудного счета (номер, дату заключения и наличие допсоглашений);
• Ф.И.О. и должность уполномоченного сотрудника Сбербанка, на имя которого составляется заявление;
• наименование банка;
• Ф.И.О. заявителя + его паспортные данные;
• сумму и дату предстоящего платежа.

Заявление пишется в двух экземплярах в формате просьбы о погашении части долга по конкретному кредитному договору с указанием точной суммы.

ВАЖНО! Сбербанк обозначает крайний срок подачи такого документа – не позднее 1 рабочего дня до наступления даты списания денег с ссудного счета, но рекомендуется делать перевод не менее 3-5 рабочих дней, так как возможные форс-мажоры или иные независящие от клиента обстоятельства могут привести к задержкам и неправильному расчету задолженности.

Пример заявления на частичное досрочное погашение можно скачать здесь.

Что выгоднее уменьшать, срок или сумму ипотеки: калькулятор

Для определения возможной выгоды в случае досрочного погашения долга по ипотеке Сбербанка рекомендуется использовать наш сервис для расчетов – наглядный ипотечный калькулятор.

Его формат позволяет после внесения всех необходимых данных по кредиту, включая сумму, кредитную ставку, срок, дату выдачи, тип платежей, скорректировать итог с учетом больших выплат, чем обозначено в графике оплаты.

Как уже было сказано, целесообразнее и выгоднее досрочное гашение при дифференцированных платежах, в результате чего систематическое увеличение выплат не увеличит срок ипотечного кредита, а, напротив, сократит его.

Клиенты, интересующиеся вопросом, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, должны знать, что сделать это можно только путем досрочного погашения, которое возможно только после предварительного уведомления кредитора и подачи соответствующего ходатайства.

Подробнее про досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и что делать после выплаты ипотеки вы узнаете далее.

Если у вас остались вопросы, то ждем вас на бесплатной консультации с юристом. Запись через онлайн консультанта.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/mozhno-li-umenshit-srok-ipoteki.html

Досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке»

Для того, чтобы осуществить досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» нужно учесть несколько существенных нюансов работы данного финансового учреждения. Здесь есть свои тонкости и нюансы.

В большинстве случаев данная финансовая организация выдает ипотечные кредиты на условиях аннуитетных выплат, и это вполне естественно в нынешних экономических условиях.

Тем не менее, даже отказ банка в предоставлении права использовать дифференцированную систему выплат, можно досрочно проводить погашение основного долга и при этом сокращать срок действия кредитной программы в 2 и более раза. Соответственно и сумма переплаты будет в 2 и более раза меньше.

О том, как правильно проводить досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке», расскажем в этом материале. Здесь можно почерпнуть сведения о том, какой пакет документов потребуется подготовить для частичного и полного досрочного погашения кредита. Также вы из предлагаемого видео сможете почерпнуть очень важные сведения и тонкости работы именно со «Сбербанком».

Возможно ли это в «Сбербанке» в принципе?

Для начала стоит уточнить, какие условия в этом финансовом учреждении действуют на сегодняшний день.

еще несколько лет назад банки могли абсолютно законно вводить полный запрет на досрочное погашение тела долга. Клиенты могли вносить сэкономленные средства только в счет оплаты начисленных процентов.

Сумма же основного кредита должна была выплачиваться в строгом соответствии с первоначальным графиком ежемесячных вносов.

При этом также уменьшался срок кредитования или размер ежемесячного взноса. Клиент вроде бы чувствовал некоторое облегчение. Но на самом деле особого влияния на существенное уменьшение суммарной переплаты по продукту не наблюдалось.

Сейчас в нашей стране действует такое ипотечное законодательство, которое запрещает финансовым организациям препятствовать каким-либо способов осуществлению права заемщика на досрочное погашение основного кредитного долга. Это положение было зафиксировано в рамках новой редакции Гражданского Кодекса РФ.

Возможно ли провести досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке»? Да, возможно. Но могут возникнуть сложности. Это может быть скрытая комиссия, необходимость получения разрешения от кредитного менеджера и ряд других спорных с юридической точки зрения моментов. Мы их разберем подробно и детально далее в статье.

Условия досрочного погашения

В «Сбербанке» действуют особые условия досрочного погашения ипотечного кредита. Как уже говорилось выше, в этой финансовой организации действует преимущественно аннуитетная схема расчет ежемесячного платежа.

Поэтому проценты за все время использования заемных денежных средств рассчитываются в самом начале периода кредитования.

Так, если человек оформил ипотеку на 15 лет на сумму 4 000 000 рублей по 8 % годовых, то ему насчитают следующее:

1. само тело долга в размере 4 000 000 рублей;
2. начисленные проценты за 15 лет (сумма тела долга при расчете процентной ставки не меняется на протяжение всего периода);
3. дополнительные платежей, необходимые для обслуживания ссудного счета.

Таким образом сумма переплаты по ипотеке с изначально одолженными 4 000 000 рублей может превысить тело долга. И между тем выплачивать эти проценты предстоит в первой половине срока кредитования. при дифференцированном виде платежа он уменьшается каждый месяц, потому что при такой системе постоянно уменьшается база для расчета годовой процентной ставки.

В каком случае банк будет против досрочного погашения ипотеки? Конечно же при аннуитетной системе расчета платежей.

Только представьте себе, что, выдавая вам ипотеку, банк на каждый рубль зарабатывает больше рубля. Это сверхдоходный бизнес.

Поэтому при любых попытках клиента уменьшить размер долгового бремени будут предприниматься действия по затруднению внесения платежа для досрочного пополнения ссудного счета.

Тем не менее, на сегодняшний день в «Сбербанке» действуют самые лояльные условия досрочного погашения ипотеки:

• клиент может совершать дополнительные внесения денежных средств с первого месяца выплат;
• для клиентов с высоким уровнем доходов предоставляется право оформления ипотеки по дифференцированной системе выплат;
• ограничений по срокам нет;
• ограничение по сумме одномоментного досрочного платежа составляет всего 15 000 рублей.

Это финансовое учреждение разрабатывает ряд специальных сервисов, которые позволяют более эффективно контролировать состояние своего ссудного счета. Некоторые сервисы позволяют досрочно погашать ипотеку без обращения в банк.

Как погашать ипотеку, не выходя из дома?

В «Сбербанке» подумали о том, как клиенту погашать ипотеку, в том числе и досрочно, не выходя из своего дома. Сделать это можно с помощью мобильного приложения «Сбербанк. Онлайн». Установите приложение на свой смартфон. Также личным кабинетом в специальном сервисе банка можно пользоваться с помощью стационарного компьютера, планшета или ноутбука.

При входе в личный кабинет можно привязать к нему все свои кредитные и дебетовые карты, ссудные счета, расчетные и зарплатные счета. После подтверждения процедуры присоединения у вас появится возможность моментально, в режиме реального времени перемещать денежные средства между своими счетами.

В том числе можно с призванных дебетовых карт переводить финансы в счет досрочного погашения ипотеки. зачисление их происходит в автоматическом режиме в течение нескольких минут.

Затем программа проводить автоматический перерасчет суммы кредита, срока и ежемесячного платежа.

Таким образом, «Сбербанк» позволяет очень легко и просто проводить операции по дополнительному внесению денежных средств на ссудный ипотечный счет.

Частичной досрочное погашение – его нюансы

Для начала рассмотрим частичное погашение ипотечной ссуды в «Сбербанке» — её нюансы следует учитывать при планировании своего времени и наличия финансов.

Например, для того, чтобы досрочно погасить ипотеку в «Сбербанке», нужно не позднее чем за 24 часа до момента совершения операции, предупредить об этом кредитного менеджера. Обычно требуется написать заявление с просьбой зачисления дополнительных финансовых средств. В заявлении указывается дата совершения операции.

В назначенный день нужно внести обязательно сумму, необходимую для погашения обязательного платежа в текущем месяце и сумму для досрочного погашения тела кредита.

После внесения средств на расчетный счет необходимо проконтролировать их списание. Затем вам должны предоставить выписку и новый график ежемесячных платежей. Обязательно просите уменьшать срок кредитования, а не размеры ежемесячных платежей. Подобная стратегия досрочного погашения наиболее выгодна и целесообразна с экономической точки зрения.

Полное досрочное погашение ипотеки

Обычно полное досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке» проводится спустя 7 – 8 лет выплат. Для этого процесса характерны свои особенности. Здесь важно придерживаться специального алгоритма действий:

• сначала посетите отделение банка, где вам нужно будет подать предварительное заявление на полное досрочное закрытие ипотечной ссуды;
• затем банк берет некоторое время (обычно это 30 календарных дней) для того, чтобы провести полный перерасчет кредита;
• в ходе перерасчета уменьшается сумма начисленных процентов (например, если изначально срок кредитования составлял 15 лет и сумма начисленных процентов каждый год составляла 300 000 рублей, а выплатить клиент хочет на 7 лет раньше, то общая сумма будет уменьшена на 2 1000 000 рублей);
• после подготовки полной справки с выпиской со ссудного счета клиенту выдается информация о том, какая на дату досрочного погашения сумма должна находится на ссудном счете.

Получив подобный документ можно вносить требуемую сумму на свой счет и писать повторное заявление с распоряжением о том, что просите списать эти денежные средства в счет погашения ипотеки.

Будьте предельно внимательны и осторожны. Опоздание с заявлением даже на 1 день повлечет за собой перерасчет всех параметров, и вы останетесь гарантировано еще должны денег банку.

В этом случае все придется повторять сначала.

После того, как денежные средства направлены в счет погашения ссуды, вы можете обратиться в «Сбербанк» для получения справки о полном погашении своих финансовых обязательств. Тут же следует написать заявление о закрытии ссудного счета, поскольку для его дальнейшей работы вам придется оплачивать техническое и кассовое обслуживание. Лучше позаботиться об этом нюансе заранее.

Выгодно ли досрочно погашать ипотеку в «Сбербанке»?

Многие потенциальные заёмщики на этапе оформления всех документов думают о том, что смогут досрочно ежемесячно вносить средства для погашения кредита. Но, как показывается практика, только 15 % от числа всех ипотечных заемщиков могут реально существенно сократить срок выплат и переплат.

Это связано не столько с экономической ситуацией в стране и небольшими заработками трудоспособных слоев населения. Многие заемщики после оформления всех договоров и заселения в квартиру понимают, что направление денег на досрочное погашение ссуды – это не лучшая идея.

Предстоит ремонт, покупка мебели и дорогостоящей бытовой техники. Жить без них даже в течение ближайших 5 – 7 лет будет не комфортно. Поэтому в голове формируется убеждение, что досрочно выплачивать кредит – это не выгодно и все равно банк свои проценты получит.

А денежные средства направляются на реализацию других желаний и планов.

Отсутствие финансовой дисциплины – это единственный существующий минус досрочного внесения денег в счет оплаты кредитных обязательств.

В остальном, досрочное погашение ипотеки выгодно на любом этапе. В начале срока кредитования это выгоднее, поскольку проценты начисляются за срок использования заемных средств. На позднем сроке выплат досрочное погашение подразумевает перерасчёт начисленных выплат.

Посмотрите на видео советы опытного заемщика – рассказано о том, как правильно проводить процедуру частичного досрочного погашения ипотеки в «Сбербанке»:

Источник: https://ipotekoi.ru/finansy/pogashenie-ipoteki-v-sberbanke

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке – в чем подвох?

Ипотечное кредитование – это возможность обычных граждан России приобрести недвижимость не за собственные средства, а за счет заемных ресурсов банка.

Лидером в сфере ипотечного кредитования, который работает и в направлении социального, льготного жилищного кредитования, является Сбербанк. Он предоставляет разнообразные программы кредитования для молодых и обычных семей.

И далее о том, возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и как его можно осуществить.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование – это разновидность ссуды в кредитном портфеле финансового учреждения. Предоставляется такой заем:

1. На приобретение недвижимости, которая в будущем и будет выступать объектом залога. В Сбербанке величина займа не может превышать более 80-85% от оценочной стоимости объекта;
2. На любые потребительские цели, но под залог объекта недвижимости, который уже есть в собственности у заемщика;
3. На рефинансирование ипотеки, оформленной у другого банка.

В рамках каждого из направлений могут открывать разнообразные программы. Оформить ссуду можно на новое жилье, которое построено, и на объекты, которые только возводятся и не введены в эксплуатацию.

Сбербанк работает в сегменте ипотеки не первый год, поэтому предлагает заемщикам выгодные условия кредитования: наименьшая величина процентной ставки и первоначального взноса.

На каких условиях выдают ипотеку в Сбербанке:

• Возможный срок кредитования (max) – до 30 лет;
• Процентная ставка – от 8%;
• Возможность привлечь созаемщиков по договору кредитования. Их количество – не более 3-х. При оформлении ссуды официальными супругами муж или жена автоматически становятся созаемщиками;
• Комиссия за выдачу и обслуживание ссуды отсутствует;
• Заявка рассматривается не больше пяти дней. Решение субъект получает в телефонном режиме.

Поскольку договор подписывается на долгий срок, то многие клиенты хотят закрыть обязательства перед кредитором досрочно.

Сбербанк разрешает заемщику осуществить полное и частичное досрочное погашение ипотеки без применения к нему штрафных санкций. Главное условие – это правильно осуществить такое погашение, соблюдая установленный регламент.

Досрочное погашение в Сбербанке: его виды

Досрочное погашение – это оплата долга по кредиту в размере, большем, чем предписано графиком платежей. Может быть два вида погашения:

1. Частичное. Популярный вид оплаты счета. Физическое лицо оплачивает ежемесячный взнос в размере, большем, чем минимальный размер платежа. Например, по кредитному договору в марте 2019 года необходимо внести 10 000 рублей, а субъект вносит 50 000 рублей.
2. Полное. Клиент полностью закрывает долг, оплачивая всю начисленную задолженность перед Сбербанком. При этом клиент оплачивает и тело займа, и начисленные проценты, и штрафы, если они есть по счету.

Вне зависимости от того, какой вид досрочного погашения захочет осуществить клиент, он должен знать: о своих намерениях он должен сообщить в банк. Такая норма предписана кредитными правилами компании. Пункт указан также в кредитном договоре между банком и заемщиком.

Правильное полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Как правильно закрыть ипотеку в Сбербанке? Алгоритм не сложный, но его необходимо соблюдать. Кроме того, в зависимости от вида погашения, использует разный алгоритм оплаты.

Полное досрочное погашение в Сбербанке:

1. Обратиться к кредитному специалисту для запроса остатка по счету. Необходимо получить официальную справку от сотрудника о размере задолженности. Задолженность можно узнать в личном кабинете интернет-банкинга.
2. Написать заявление о досрочном погашении. В документе указать сумму погашения и планируемую дату оплаты. Заявление можно написать в офисе Сбербанка. Подача доступна через интернет. Рекомендуется уведомить банк о намерениях за 30 дней до того, как средства будут зачислены на счет.
3. До даты, которая указана в заявлении, зачислить полную сумму на дебетовую карту.

Пояснения к третьему пункту: большинство кредитов, которые сейчас выдаются, автоматически подкрепляются к дебетовому счету клиента. Заемщику помимо ипотеки, выдается дебетовая карта. Существует взаимозачет дебетового и кредитного счета. Клиент обязан вносить средства на карту. А банк в предельный срок оплаты спишет деньги с карты в счет оплаты ежемесячного платежа.

Но каждый субъект должен знать: он имеет право вносить деньги, как на кредитный счет, так и на дебетовой. Принципиальной разницы нет, но только в случае, если не будут досрочного погашения.

Подача заявления

Многие задают вопрос: а зачем писать заявление на досрочное погашение? Затем, что банку невыгодно досрочное погашение, оно теряет на начисленных процентах. И далее о хитростях не только Сбербанка, а любого финансового учреждения.

Особенности досрочной оплаты без написания заявления:

1. Клиент вносит средства на дебетовую карту. Сумма вносится больше, чем ежемесячный платеж.
2. В указанный срок платежа (в конце месяца) система автоматически списывает средства с дебетовой карты. Но сумма списания равна величине ежемесячного взноса.
3. Остаток на дебетовой карте остается на счете, он не идет на погашение ипотеки.
4. Банк продолжает начислять проценты на то тело кредита, которое осталось. Заемщик не получит экономии от уплаты процентов.

Если нет возможности пойти в офис банка, то возможно досрочное погашение ипотеки через Сбербанк онлайн. Достаточно в личном кабинете выбрать опцию «Кредиты», а потом «Досрочное погашение». В данном случае также необходимо написать заявление, только в электронном виде.

После полного закрытия долга, необходимо уточнить информацию о закрытии счета. В начале месяца, следующего после оплаты, нужно запросить у Сбербанка справку о закрытии кредита.

Эксперты говорят о том, что любой кредитный счет даже при полном погашении может еще долго оставаться открытым. По итогу обслуживания счета банк будет взимать плату.

Частичное погашение

Как было уже сказано, частичное погашение – это оплата кредита больше, чем предписано графиком платежей. Клиент вносит столько, сколько он может. Алгоритм частичной оплаты задолженности схож с полным погашением, но есть свои особенности.

Как досрочно частично погасить долг:

1. Написать заявление . Обращаем внимание, что не нужно узнавать сумму до полного погашения.
2. Внести на дебетовую карту средства в указанной в заявлении сумме. Внести средства необходимо до предельного срока списания средств.

Чтобы осуществить частичное погашение в Сбербанке, нужно выбрать способ погашения. Он указывается в заявление. Его можно подать или в отделении банка, или в онлайн-режиме. Существует два варианта:

• Частичное погашение с уменьшением срока закрытия долга;
• Частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа.

После уплаты клиент должен получить новый график платежей.

Разница между способом погашения с уменьшением срока или платежа

Что выгоднее: сокращать срок или уменьшать платеж? Все зависит от того, какую цель преследует сам заемщик. И далее о том, что и как выбрать.

Особенности частичного погашения:

1. Если заемщик выбирает уменьшение срока платежа, то его ежемесячный платеж не изменяется. График платежей изменяется только с учетом уменьшения количества платежей.
2. Если заемщик выбирает уменьшение ежемесячного платежа, то срок закрытия долга остается прежним, а величина ежемесячного платежа уменьшается.

Чтобы было понятно, рассмотрим пример:

Заемщик оформил ипотеку в размере 800 000 рублей 1 января 2019 на 10 лет. Ежемесячно он платит с учетом ставки в 10% 10575 рублей. Конечный срок закрытия долга – декабрь 2029 год. В один месяц клиент заплатил больше (март 2019). Сумма платежа составила 150 000 рублей. Как измениться график платежей в зависимости от способа уплаты ипотеки?

Расчеты:

1. Уменьшение срока платежа. В таком случае ежемесячно клиент и дальше будет платить по займу 10575 рублей, но закроет ипотеку он не в декабре 2029 года, а в апреле 2026 года. При этом каждый платеж будет уменьшать тело кредита, величина начисленных процентов автоматически будет уменьшаться;
2. Уменьшение суммы платежа. В таком случае клиент будет погашать долг перед Сбербанком до 2029 года, но с апреля 20198 года величина ежемесячного платежа составит уже 8555 рублей.

На данном примере ипотечники могут понять, какой метод погашения оптимальный именно для них.

Выгоднее использовать для погашения ипотеки именно способ уменьшения срока. Метод позволяет физическому лицу сэкономить на оплате процентов. Экономия, правда, возможна, если по договору установлена дифференцированная схема платежа. В Сбербанке есть право выбора: оформлять ипотеку на аннуитетной основе или дифференцированной (классической).

Эффективность досрочного погашения

Когда заемщик имеет средства, он желает их выгодно использовать. И досрочно погашая ипотеку, клиент также хочет сделать это выгодно. Но она от таких действий есть не всегда. И на это влияют несколько факторов.

Но прежде, чем рассмотреть этот вопрос, рационально напомнить, что есть два способа погашения ипотеки (любого кредита):

• Классическая или дифференцированная схема погашения. Заемщик платит по долгу неравномерными частями. Величина платежа сначала больше, чем в конце. Преимущество метода в том, что сначала средства направляются на погашение дела кредита, а потом уже на оплату процентов. За счет первичного уменьшения тела кредита сумма начисленных процентов уменьшается. Для ипотеки выгоднее именно этот вариант платежа;
• Аннуитетная схема погашения. Платежи на всем сроке оплаты одинаковые. Недостаток в том, что платежи равномерно направляются как на тело кредита, так на начисленные проценты.

Досрочное погашение при аннуитетных платежах не имеет никакой выгоды. Это обусловлено спецификой расчетов при аннуитетной схеме. Банк начисляет проценты за пользование, включает их в общую сумму долга, и равномерно распределяет на весь срок.

Какие факторы влияют на эффективность досрочного погашения:

• Если такая опция разрешена договором кредитования. Сейчас Сбербанк разрешает досрочно погашать долг. Но возможно более старые договоры такое право не допускали. Возможно применение к заемщику штрафных санкций;
• Если применяется классическая схема погашения;
• Если при частичном досрочном погашении клиент выбирает способ уменьшения срока платежа, а не уменьшение суммы платежа.

Экономия на оплате страховки залога

Помимо указанных преимуществ, при досрочном погашении ипотеки клиент экономит на оплате страховки.

По законодательству РФ во время ипотечного кредитования залоговая недвижимость подлежит страхованию. Заемщик не может отказаться от такой дополнительной опции. Сбербанк откажет в выдаче кредитных средств, если клиент откажется от страхования недвижимости.

Справочная информация: страхование же жизни и здоровье заемщика имеет добровольный характер. Клиент имеет право отказаться от услуги. Но при отказе банк дополнительно увеличит процентную ставку на 1% (по всем ипотечным программам).

Страховой полис приобретается не на весь срок кредитования. Оформить страховку можно в тех компаниях, которые аккредитованы Сбербанком. Их список постоянно расширяется и обновляется. Представлен список на официальном сайте учреждения.

Страхование происходит каждый год. Сумма услуги равна 1-2% от суммы задолженности. Если сумма долга уменьшается, то и размер страховки автоматически уменьшается. Неважно, какой способ погашения выбран субъектом.

Могут ли отказать в досрочном погашении

В каком случае досрочно погасить ипотеку в Сбербанке нельзя? Сказать однозначно на этот вопрос нельзя, поскольку есть негласные правила кредитной политики. Это регламентировано действующими условиями кредитного договора. Поэтому невозможность досрочного погашения также должна быть прописана в договоре.

О прецедентах невозможности погасить ипотеку досрочно неизвестно. Но полностью исключать такую возможность нельзя.

Что может повлиять на отказ Сбербанка на досрочное закрытие долга:

• Плохая кредитная история. Если в течение всего срока заемщик допускал просрочку, не платил в полном объеме по обязательствам, то банк может отказать в услуге;
• Если ипотека оформлена не так давно. Как правило, досрочное погашение в первые полгода не доступно;
• Если до закрытия долга осталось менее трех месяцев.

В результате, если клиент оформил ипотечную ссуду в Сбербанке и получил финансовую возможность досрочно закрыть долг, то он имеет такую возможность. Для того чтобы реализовать возможность, достаточно написать заявление в банк и осуществить платеж.

В следующем видео пример приведен на ипотечном кредите с аннуитентными платежами:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Фев 26, 2019Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/pensiya/lgotnaya/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke.html

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2019 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования.

Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период.

В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2019 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

• Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
• Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2019 года

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

• тип платежа;
• процентная ставка;
• дата выдачи ипотеки;
• срок окончания выплат;

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

Каков минимальный размер оплаты

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Перерасчет процентов

Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.

Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн

Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.

Расчет платежа

Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотеки.

Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:

• перерасчет ипотеки;
• сокращение срока выплат.

Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.

Внесение платежа

Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:

• безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
• через удобный вам банкомат или терминал;
• через кассу в офисе Сбербанка.

Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html